Em março de 2022, cerca de um ano após a implementação do Open Banking, o Open Finance, também conhecido como sistema financeiro aberto, fez sua estreia no cenário financeiro brasileiro. Até junho de 2023, surpreendentes 29 milhões de consentimentos ativos foram concedidos, de acordo com os registros da Federacao Brasileira de Bancos (Febraban). O Open Finance é muito mais do que uma mera evolução do Open Banking. Ele expande horizontes, oferecendo novas possibilidades e vantagens inestimáveis para instituições financeiras e, principalmente, para os clientes.
A Evolução Além do Open Banking
O Open Banking, introduzido no Brasil em fevereiro de 2021, foi um passo crucial para a abertura do mercado financeiro. Permitiu o compartilhamento de dados tradicionais de produtos e serviços financeiros, como contas bancárias e operações de crédito. No entanto, o Open Finance vai muito além. Ele engloba informações relacionadas a câmbio, credenciamento, investimentos, seguros e previdência, tornando-se uma plataforma aberta e completa.
Agora, qualquer indivíduo que adote o Open Finance pode utilizar suas informações financeiras de uma instituição para acessar serviços de outras, que ofereçam condições mais vantajosas, como a contratação de seguros ou planos de previdência. Além disso, ele abre as portas para opções de investimento diferenciadas, proporcionando uma liberdade financeira antes inimaginável.
Brasil: Líder Global no Open Finance
De acordo com o Global Open Finance Index, elaborado pela Open Banking Excellence (OBE) em colaboração com a Universidade de Oxford, o Brasil ultrapassou o Reino Unido, que foi pioneiro no conceito de Open Banking, e se consagrou como líder global no cenário do sistema financeiro aberto. Essa conquista é uma demonstração clara de como o Brasil está no caminho certo para se tornar um polo financeiro de excelência.
No entanto, não podemos ignorar os desafios que o Open Finance enfrenta em seu caminho para a plena adoção. A resistência se manifesta tanto por parte das instituições financeiras tradicionais quanto dos próprios clientes.
Resistência das Instituições Financeiras
Um estudo conduzido pelo Google Cloud - Minnesota em parceria com a R/GA revelou que uma em cada quatro instituições financeiras no Brasil ainda não disponibiliza o Open Finance aos seus clientes. Aproximadamente 40% delas oferecem apenas uma versão limitada e integrada ao sistema. Essa resistência é, em parte, devido à concentração bancária no país, pois as instituições tradicionais relutam em compartilhar mercado com bancos digitais e fintechs que podem oferecer serviços mais vantajosos.
Além da relutância dos "bancões," as instituições financeiras enfrentam obstáculos operacionais para se adequarem às rígidas normas de compartilhamento de dados e serviços estabelecidas pelos comitês envolvidos, incluindo a Febraban, fintechs, instituições de crédito, bancos e corretoras.
Resistência dos Clientes
A resistência também se reflete nos clientes, muitos dos quais expressam preocupações sobre a segurança de seus dados. Segundo a Capgemini, 49% dos entrevistados citaram a segurança como a principal razão para negar autorização de acesso ao Open Finance. Além disso, 35% não compreendem o motivo de compartilhar seus dados, e 34% desconhecem os benefícios desse compartilhamento. Para 43% dos clientes, a condição para compartilhar seus dados é a garantia de segurança, enquanto 57% o fariam se tivessem certeza da total segurança do processo.
Eu mesmo, trabalhando em atendimento com clientes Pessoa Jurídica, em que temos que apresentar e oferecer a opção do Open Finance, vejo esta resistência, e sendo que a solução é o funcionário ir in loco na empresa para mostrar as vantagens do Open Finance. Confesso que não vejo grande divulgação na mídia sobre esta opção. Me corrijam e/ou me apresentem algo caso eu esteja errado.
Educação como Solução
A implementação bem-sucedida do Open Finance depende, na maioria, da educação dos usuários para compreenderem a segurança do sistema, similar ao que acontece quando utilizam logins com o Google ou o Facebook. A segurança do Open Finance é comparável à de outros serviços bancários tradicionais no Brasil, como o Pix, sistema de TED e crédito.
O Potencial Revolucionário do Open Finance
Para David Mourão, CEO do Linker, um banco digital especializado em pequenas e médias empresas, o Open Finance desempenha um papel fundamental na democratização das informações financeiras, proporcionando uma visão global e padronizada de informações de empresas e indivíduos. O potencial do Open Finance é revolucionário, mas sua adoção plena depende da superação das resistências tanto das instituições financeiras como dos usuários.
Alan Mareines acredita que, assim como o Pix se tornou uma revolução em volume e qualidade, o Open Finance também trará mudanças significativas, embora em menor escala. Os benefícios virão na forma de maior qualidade e opções mais vantajosas para os clientes, caso os bancos tradicionais percebam o valor dessa inovação, da mesma forma que ocorreu com o Pix. Ainda há desafios a serem superados, mas o Open Finance promete ser um marco na evolução do sistema financeiro brasileiro.
Conclusão
Em um cenário em constante evolução, o Open Finance é a próxima fronteira do sistema financeiro brasileiro. Sua capacidade de proporcionar informações detalhadas e permitir escolhas mais vantajosas para os clientes é inegável. No entanto, o sucesso completo desse modelo dependerá da superação das resistências tanto das instituições financeiras como dos próprios clientes. À medida que mais pessoas compreendem a segurança e os benefícios do Open Finance, o Brasil continuará a se consolidar como líder global nessa revolução financeira.
O Open Finance é uma realidade e, com o tempo, sua adoção deve se tornar mais ampla, beneficiando não apenas as instituições financeiras, mas também todos os cidadãos brasileiros.
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